二手車電商僅靠賺取買賣差價和傭金艱難盈利的情形不再，二手車電商們志在汽車金融。
近日，瓜子二手車CEO楊浩湧公開表示，繼獲得融資租賃牌照後，公司已於2016年底獲得瞭互聯網小額貸款牌照。值得註意的是，已有多傢二手車電商涉足汽車金融，為二手車買賣過程中產生的融資需求提供金融服務。
2016年，優信集團旗下上線優信金融，2017年初，人人車公開宣佈將靠汽車金融盈利。對於二手車電商涉足汽車金融的原因，車來車往創始人兼CEO謝磊曾經公開表示，“盈利模式一直是電商遲遲未能突破的，而金融是整個二手車行業最好走的一條路，也是最直接，最有效的。”
瓜子二手車方面對《中國經營報》記者表示，“金融是瓜子二手車發力的重點，瓜子二手車有交易，發展金融業務具有得天獨厚的優勢，為瞭給用戶提供一站式的服務、解決行業痛點，瓜子二手車在未來很台灣註冊商標長的時間內仍然會將金融作為重要業務之一。”
利潤誘人
有業內人士指出，二手車電商普遍面臨尚未實現盈利的問題。不過優信、瓜子二手車、人人車、車易拍等，目前都未公開表示有盈利。中國汽車流通協會副秘書長沈榮曾表示，“現階段二手車電商仍處在燒錢的階段，在未來，資本的投入產出比呈負數現象會長期地存在。”
不過，楊浩湧預計，“以目前的發展速度，預計今年三季度就可以實現盈利。”
對於入局金融業務，瓜子二手車方面對記者表示，二手車電商所涉足的業務中，金融是二手車交易中最重要的一環，也是最直接的一環。“二手車電商模式並不是單一的交易模式，而是包括交易、金融、售後、保險、延保等等一個非常龐大的產業鏈。其中，金融作為二手車領域需求比較強烈、場景化最為自然的一個環節，和交易端的連接最為緊密，一直以來也成為瞭很多二手車平臺在關註交易本身的同時，最為關註的領域”。
但是多位業內人士普遍認為，二手車電商市場在經過三年發展後，仍無法取得盈利，商業邏輯上可能面臨轉型的選擇。事實上，業內普遍共識二手車交易利潤3%~4%之間，二手車電商在過去一段時間中，一直面臨燒錢獲客的情況，如“車主多賣錢，賣傢少花錢”，以及“沒有中間商賺差價”等營銷。
在汽車交易鏈條中，汽車金融業務產生的利潤較為快速直接。
以瓜子二手車官網顯示為例，以車源號為HC-9775694的一款別克君威2015款1.6T 精英技術型為例，官網顯示車主報價為14.50萬元，在官網提供的貸款產品中，分期付款首期款4.35萬元，月供3726元，分期36個月，服務費為車價的3%，該款車的服務費為4350元。借款人購車支付本息超過18萬元。
“我們其實已經把二手車金融利率降到比信用卡利率還低瞭。”楊浩湧同時表示，“盈利不是最優先的，在二手車市場，如果你能把效率提高，圍繞交易加上金融保險一整套服務有機會實現盈利的，二手車市場可能是消費金融最大的市場。金融是瓜子一直特別重視的事情。我們相信金融對二手車交易非常助力。”
多市場主體競爭
對於瓜子二手車金融業務的商業模式，瓜子二手車方面表示，“我們針對一些特定的用戶群提供自己的金融產品，這種金融產品可以做到精準、快捷地完成放貸；跟一些成熟的合作夥伴推出標準化的產品，瓜子二手車金融業務合作夥伴是包括平安銀行、微眾在內100傢合作夥伴；最後我們還會把對於用戶和風險的理解等數據開放給我們的合作夥伴，讓合作夥伴推出更適合的金融產品來服務整個瓜子的用戶。”
據記者瞭解，瓜子二手車的業務模式為，通過向購車人放貸獲得債權資產，然後將債權資產打包為標準化的產品，出售給金融業務的合作夥伴。
在該模式中，網絡小貸牌照意義至關重要。
網絡小貸牌照的一個重要效用是，可對平臺上的債權進行資產證券化，即是份額化的債權轉讓，債權標準化之後可供其他機構購買，而平臺通過出售這些債權包收回資金。
瓜子二手車官網顯示，目前與十傢金融機構合作，其中包括工商銀行、浦發銀行、平安銀行和江蘇銀行四傢銀行，以及建元投資、易鑫車貸、力蘊汽車金融、長安信托、恒泰證券以及融易車貸等機構。
但在二手車金融市場，電商系的平臺要面臨來自更多市場參與主體的競爭。
汽車金融鏈條覆蓋瞭從汽車廠商、經銷商、4S店等供應鏈，到汽車金融公司、商業銀行、新興融資租賃等金融機構。傳統的銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、小貸公司、擔保公司、二手車電商公司等機構都參與競爭。
瓜子二手車方面認為，二手車電商平臺有用戶優勢（債權），“很多在瓜子平臺交易的用戶有貸款需求，瓜子二手車將交易用戶引入金融，非常便捷。”
也有業內人士認為，二手車電商平臺有用戶場景的優勢，但無資金和牌照優勢。而互金平臺部分有資金和牌照優勢，但是也需要加強和經銷商的合作。
美利車金融總裁李明昊認為，中國的二手車市場是一個重資產、重服務落地的市場，業內以4S店經銷商體系和廠商體系所支撐的二手車比例非常小，而台中商標申請流程是分散在各個交易市場的獨立經銷商占據瞭70%~80%的交易量。同時，不論是B2B、C2B還是C2C模式，經銷商都是二手車交易鏈條上非常重要的環節，他們在二手車整備、過戶、跨地區交易方面都發揮著重要作用，因此想要順利切入二手車市場，牢牢把握經銷商和“黃牛”非常關鍵。
對於多市場主體參與競爭，李明昊認為，隨著二手車零售規模持續增長，會有更多的金融主體進入這個領域，融資租賃公司和互聯網金融平臺將成為二手車金融服務的主力。且除瞭零售金融服務外，未來將有大量的汽車金融平臺開始提供二手車庫存融資。
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